面临复杂的普惠金融客户群，传统信贷模式已难以奏效，在疫情的助推下，“无打仗”的数字普惠金融处事正发达成长。然而，银行业内人士暗示，成长数字普惠金融，技能并非难点，数据短缺才是最大的“痛”。
　　
　　银行发力数字普惠金融
　　
　　记者调研发明，传统信贷模式下，一位银行客户司理最多同时跟进20笔贷款业务，然而我国中小企业及个体工商户总量已高出1亿户，面临如此复杂的普惠金融客户群，传统信贷模式难以维系。尤其是在疫情防控期间，面劈面交换相同、金融业务治理等受到限制，海南公司注册，对数字普惠金融的需求更为急切。
　　
　　在此配景下，连年来各家银行纷纷加大投入建系统、设模子、搭平台、推出线上产物，加速成长数字普惠金融。
　　
　　比方，2020年，中国银行推出“中银企E贷·信用贷”线上“非打仗式融资处事”，支持受疫情影响的企业延期还本付息，帮扶小微企业复工复产。
　　
　　农业银行加速首贷、续贷、信用贷款、中恒久贷款等规模的线上产物研发，上线小微客户处事平台、小微业务策划打点平台、小微企业客户行为风险识别系统，成立“模子+客户”双重打点、“线上+线下”统筹协调的小微线上业务贷后打点模式。
　　
　　工商银行加速“数字普惠”进级，完善“策划快贷”“网贷通”“数字供给链融资”三大重点线上产物；完善数字供给链融资东西，研发数字信用根据、“e链快贷”等产物；提供线上“无还本续贷”处事，2020年累计为7万多家小微企业提供400多亿元的续贷支持。
　　
　　建立银行打造“小微快贷”“个人策划快贷”“裕农快贷”和“生意业务快贷”四大线上产物体系，研发上线“伶俐工商联”处事平台，构筑线上全流程监测预警防地，一连晋升模子风险打点程度。
　　
　　中小银行也在数字普惠金融方面举办了很多摸索。比方，浙江南通农商银行建立了智能决定系统，实现200万元以内小微信贷业务全流程自动化处理惩罚。齐商银行研发了“纾困e贷”纯线上信贷产物，客户从手机上提倡借钱申请，十几分钟内就能完成审批放款。山东银行推出了“手机秒贷”“云企链”“掌上微贷”“微企贷”等信贷产物。赣州银行打造小微“信贷工场”，海口三亚公司注册，加速敦促小微授信业务尺度化、线上化、集约化策划。
　　
　　数据缺失成短板
　　
　　“只要有数据，我们就可以开拓相应的普惠金融产物，处事对应行业的小微企业。可是‘缺数据’，是银行成长数字普惠金融最大的痛！”一家国有银行辽宁分行的认真人说，“普惠金融不只仅是银行的工作，需要全社会的大力大举支持，尤其是数据支持。”
　　
　　“医保贷”是多家银行已经推出的数字普惠金融产物，该产物主要处事药店、专科医院等小微企业，以医保卡刷卡生意业务年累计总金额为数据支撑，提供信用贷款处事。但调研发明，银行很难获得该产物所需的医保生意业务数据。
　　
　　数据安详问题大概是医保部分的担心地址，但银行认为，这个问题实际上可以或许办理。
　　
　　“银行并不需要拿到医保生意业务的原始数据，只要在客户授权的基本上，可以或许到医疗保障部分查询数据即可，数据安详是可以或许获得保障的。”上述认真人说，尽量如此，银行从医保部分得到数据支持长短常艰巨的，因此“医保贷”系列的数字普惠金融产物很可贵到大局限成长。
　　
　　调研发明，在浩如烟海的数据范例中，社保、用电、用水、用工等信息是可以或许反应小微企业策划环境的有效数据，但银行获取这些数据存在多重障碍。尤其是，可以或许精确反应企业策划状况的用电、用水数据“收集难”，是摆在各家银行眼前的浩劫题。
　　
　　一家股份制贸易银行总行的普惠金融事业部认真人暗示，国度电网认真全国26个省(自治区、直辖市)的供电处事，但有的国网营业厅归总部打点，有的归分公司管，海南代理记账，企业内部打点体制的不统一，导致数据并没有买通汇总，所以银行此刻没有渠道可以或许得到国度电网的全部用电数据。
　　
　　“相较于用电数据，用水数据来历则更为分手。每个都市都有本身的自来水公司，甚至有的都市有两个。数据来历分手导致收集企业用水数据的难度很大。”上述认真人说。
　　
　　另外，数据引入的巨额开支也让很多中小银行望而却步。调研发明，一些大型银行一年的数据引入用度可以高达数亿元，但一些城商行每年的数据引入资金只有几十万元，相对付数据需求来说是杯水车薪。
　　
　　农业银行河南省分行认真人暗示，银行成长小微企业信贷业务，出格是当前成长线上业务，要对企业举办立体画像，对企业“大数据”的需求加倍急切。今朝，除了央行征信和银行内部数据以外，小微企业数据主要分手在工商、司法、海关等当局部分，条块和部分支解，整合操作率低，且大多差池外开放，银行获取数据本钱高、难度大、渠道不通畅，数据碎片化问题普遍存在。
　　
　　而数据质量和富厚度、真也实性亟待提高。
　　
　　一家股份制贸易银行普惠金融部认真人反应，由于数据尺度不统一、获取数据的途径不统一、数据开放水平不统一等问题，银行实际获取数据的维度较少。
　　
　　另外，今朝大数据市场中，数据处事公司数目浩瀚，金融机构为了获取更多的数据资源，凡是会选择与数据公司举办相助。有银行担心，数据公司数据来历的正当性、真实性得不到担保。
　　
　　多管齐下力促“破题”
　　
　　中国人民银行参事周振海发起，做好数字普惠金融的顶层设计，增强下层试点。发起统筹筹划新时代我国数字普惠金融的成长框架，将加速数字普惠金融成长纳入国度“十四五”金融业成长筹划，尽快拟定财富支持和财税支持政策，营造数字普惠金融精采政策情况。
　　
　　招联金融首席研究员董希淼发起，成长数字普惠金融应努力借助大数据、云计较、区块链等金融技能，晋升网点处事“上云”，进一步将普惠金融处事尺度化、批量化，不绝低落运营本钱。
　　
　　做好顶层设计，打好数字普惠金融成长的基本，已成为业内专家的共鸣。
　　
　　其次，银行应设立数据打点部分，加大数据收集力度。
　　
　　中国银行研究院院长陈卫东发起，贸易银行要成立专门的数据打点部分，买通数据内部共享，不绝拓展民众处事、电商以及种种运营商的数据资源，为数字普惠金融提供支撑。
　　
　　重庆新金融研究院副院长刘晓春认为，应充实深入研究种种数据对普惠金融的代价，阐明哪些数据可以辅佐银行精准地识别有效客户，判定哪些数据在识别有效客户中具有普遍性，哪些数据只有在特定的场景中才有效，哪些数据只针对某类客户群体才有应用代价。对付具有普遍意义的重点数据收集事情举办重点陈设、重点打破。
　　
　　最后，勉励引导银行按照数字普惠金融要求，厘革打点和运营模式。
　　
　　中国农业银行科技与产物打点局高级专家刘刚认为，数字普惠金融不只仅是推出一些线上产物或处事，跟着其深入成长，一定给贸易银行带来打点、组织、流程等方面的深刻影响，银行应举办打点和运营模式厘革。
　　
　　刘刚发起，银行可以通过前台金融产物的创新不绝“倒逼”中靠山流程厘革。以线上产物为例，银行亟须成立差别化、零售化、系统化的制度体系，打破原有的客户准入、限额、线上评级、核销等制度束缚，提高客户体验和分行努力性，满意线上融资成长的需要。