四川省扶贫小额信贷工作推进现场会在旺苍县五权镇召开。图为参会人员查阅五权信用社扶贫小额信贷资料。

　　■刘婧 侯雁翔

　　四川省旺苍县地处秦巴山系连片贫困地区核心地带，是国家级贫困县、深度贫困地区，贫困人口众多、贫困现象严重，贫困群众期待脱贫的愿望十分强烈。旺苍农信联社主动作为，围绕“贷得到、控风险、用得好、保长效”，创新金融扶贫举措，全面优化综合金融服务，为贫困群众脱贫奔小康注入了强劲金融动力。

　　实施“三大惠民”举措，解决如何“贷得到”。一是对符合“四有两好一项目”（有劳动能力、有致富愿望、有贷款愿望、有收入保障，遵纪守法好、信用观念好，并选择了合适的发展项目）的贫困农户实行贷款免抵押、免担保，并给予利率优惠，贫困户贷款利率按照人民银行公布的当期基准利率执行。二是量身定制评级授信。根据贫困户无资产、无技术、有致富意愿等特点，为其量身定制了“522l”评级授信指标体系，即以贫困户家庭诚信度、劳动力、劳动技能和人均纯收入四项指标，分别根据50%、20%、20%、10%不同分值比重，测算出每户信用分值，并按信用分值，分别授予贫困户5星至2星不等的信用等级，海南代理记账，并按照信用等级高低相应授予贫困户5万至2万元的贷款额度。按照金融扶贫主办行制度，联社全面完成了25个乡镇15861户建档立卡贫困户的建档、评级、授信工作，对具备生产发展能力的贫困户建档面100%、评级面100%。三是推行“五步一天放贷”法。为方便贫困户业务办理，推行“五步一天放贷”便民流程，信用社只须验证贫困户身份证、户口簿、扶贫卡、产业规划项目等，经村风险控制小组审查后，申请当日就可发放贷款。推行了还款、结息方式“贫困户做主”模式，海南代理记账，即贫困户自主选择按季、半年或按年结息方式，贫困户还款自主选择分期或到期一次还款方式。

　　创新“三大模式”富民，解决如何用得好。一是“扶贫小贷+产业+贫困户”扶贫模式。重点帮助解决家庭环境条件较好、致富意愿强、产业发展能力足的贫困户，通过发放扶贫小贷支持贫困户自主发展产业增收致富脱贫。截至目前，已通过扶贫小额信贷36872万元，支持9241户贫困户自主发展产业致富脱贫。二是“扶贫再贷款+专业合作社+产业带动+贫困户”扶贫模式。重点帮助解决家庭环境条件较差、自主发展产业能力不足、致富信心不足的贫困户，一方面以发放扶贫小额信贷模式自主发展产业，成为专业合作社社员，由专业合作社提供技术保障和农产品销售，带动贫困户脱贫致富；另一方面，以“扶贫再贷款+产业带动”贷款模式支持专业合作社以土地流转方式发展特色产业，在贫困户实现土地流转收益的同时，帮助贫困户在专业合作社实现劳务收入，最终实现贫困户产业发展与劳务收入双丰收。三是“扶贫再贷款+龙头企业+产业带动+贫困户”扶贫模式。重点支持龙头企业带动周边贫困户产业发展，海南省民企服务中心，并帮助贫困户实现劳务收入。截至目前，已支持四川省米仓山茶叶集团有限公司、旺苍县柏林畜禽发展有限公司等累计发放产业精准扶贫贷款58户166笔101435万元，带动174户贫困户脱贫致富。

　　创新“三级风控”保民，解决如何控风险。一是政府注入风险补偿金。县财政按1∶10的比例放大注入扶贫小贷担保基金，并按7∶3的比例落实损失贷款风险承担责任（其中政府承担70%，农信社承担30%），有效解决了政府与银行之间权、责、利划分问题。二是建立村级风控小组。由帮扶“第一书记”、驻村帮扶工作队长、村两委干部、两名党员、包片客户经理等组成风控小组，负责协助农信社做好政策宣传、贫困户评级授信、产业项目规划、贷款资金使用监督、贷款收回等工作。三是建立扶贫小贷保险机制。贫困户办理扶贫小贷时购买贷安险，政府补贴70%，贫困户自己交保费30%；政府通过财政出资给贫困户全部购买农业保险，其损失赔偿优先用于归还扶贫小额信用贷款。该小额扶贫保险模式不仅有效化解了村民因意外伤害的返贫风险，更进一步提升了广大农民的风险防范意识，已被美国哈佛大学列为“解决贫困地区低收入人群保险保障”的成功案例。