车险综合改革落地三个多月以来，车险单月保费连续负增长，亏损成为主旋律。中介机构更是雪上加霜，其中专业代理受冲击最大，正挣扎在生死存亡的边缘，而明年还将更难。

　　“传统中介机构中，海南省民企服务中心，专业代理受车险综改冲击最大！”陈庚廷万万没想到，对于他们来说，2020年最大的“黑天鹅”事件不是新冠疫情，而是车险综合改革。

　　陈庚廷，保险中介圈资深老炮一枚，也是某头部险企全资保险销售公司北京分公司负责人。他直言，对比前几次费改，此次车险综改无疑是史上力度最大的改革。的确，改革实施3个多月来，车险单月保费连续负增长，亏损成为主旋律，业务占比也已跌破60%。“中介机构更是雪上加霜，正面临生死存亡难题，明年还将更难”。

　　到底有多难？转机在哪？

　　1  价格战起

　　据陈庚廷回忆，北京因监管等多重因素，车险市场在二次、三次费改时，其费率就已经很低，也因此河北、天津等周边地区的车主都跑到北京来买车险。

　　即便在原本低费率的情况下，北京10月、11月保费缩水近五成，客户数量减少四成。“其他地区估计更严重！”

　　陈庚廷了解到，此次车险改革后，各地件均保费下滑幅度非常大，有些中介渠道的件均保费（仅指商业车险，下同）大多两千出头，部分渠道仅一千出头。“听有些地区同行吐槽，很少见到1000元以上的单子了，还开玩笑说这种价格基本是买交强险送商业险”。

　　“价格战打得非常狠！”陈庚廷一语道破，“改革将自主定价系数范围确定为0.65至1.35，但一些地区的部分中小保险公司，甚至是头部公司，直接全用0.65的政策去打。”

　　不惜成本打价格战，直接抬高了各保险主体新签单成本，结果便只能是亏损。

　　2  互套费率

　　“现在市场规则没统一，最好的办法只有降低价格。”杨程是某头部险企车险业务部渠道负责人，对于保险公司之间的价格战，他倍感无奈。

　　杨程强调，这里的降低价格，是指保险公司用更低的价格给到下面的代理渠道，从而获取更多市场分额。“你不用低价去打，就一定会被竞争对手用更低价拿走渠道”。

　　“老三家”竞争尤其激烈，其在某些地区的市场份额也经常“此起彼伏”，非常不稳定。

　　“各公司私下相互套取对方系统的费率，也是常有的事情，特别是在改革后的这几个月。”杨程透露，他们主要是通过代理公司要到别家公司的出单账号来套取费率，甚至还耍起了“反侦察”，用虚假数据呈现给对方公司。

　　妥妥的商业谍战片！

　　“个别头部公司为了抢业务，居然还低价接一些原来不敢接的高风险车型。”杨程举例说，11月初，有一辆255万元的宾利新车在各大公司报价。在车险综改之前，这辆车的保费大概是4万元，但有些平台的报价只有1.7万元。“要知道，这个价格还不够宾利的一块前风挡，我们公司要求加费出，但另一家头部公司却以九折费率接了这单”。

　　杨程认为，部分公司愿意接这种保费倒置的单子，主要原因是改革才三个月，赔付率还没走出来，成本线也还看不出来。

　　3  变相返佣

　　令杨程诧异的是，此次改革似乎只有北京执行最严格，只要哪家公司返点高，相关领导即被监管叫去“喝茶”，但上海等地仍给出了消费者一定比例返佣，或者变相返佣。

　　上海跑车车主王琦告诉记者，9月改革刚出来时，各大保险给出的报价都普遍上涨了几百块，而且还没有返佣。这样算下来，他前后要多掏1500多元保费。

　　王琦决定再等等。一个月后的10月中旬，王琦等到了“好消息”，各大保险公司都陆续有了优惠政策，比如返佣，或者提供额外有价服务等。

　　“只不过，相比改革前，优惠力度没有那么大。”最后，王琦没有选择“老三家”，而是选择了优惠力度最大的一家中小保险公司。

　　“刚完成续保，保费直降好几百，还额外送意外险！”为能真正享受到改革红利，王敏很是兴奋。

　　她很乐意地接受了代理人的提议：“不用购买车上人员责任保险，虽然保额很低，保费还得多出100多元。但额外会送两份驾乘人员意外综合保障，保额共20万元，价值200元。”

　　王敏心想，这样确实性价比最高，是一门划算的交易。

　　4  压缩人力

　　竞争越来越大，代理人收入直线下滑，于是有些人选择“离开”。